市場仍有諸多問題待規(guī)范
自2014年至今，寵物醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展雖已經(jīng)歷時(shí)8年，但仍然處于行業(yè)發(fā)展初期，存在著定價(jià)不合理、銷售不規(guī)范、理賠不便捷、消費(fèi)者不信任等諸多問題。
對(duì)于消費(fèi)者而言，選購寵物醫(yī)療險(xiǎn)最大的阻力仍是“理賠難”問題。
記者在黑貓投訴平臺(tái)以“寵物保險(xiǎn)”為關(guān)鍵詞搜索發(fā)現(xiàn)，共379條投訴記錄，內(nèi)容大多涉及“理賠難”問題。而在微博、小紅書等社交媒體中，亦有用戶表示，在申請(qǐng)寵物醫(yī)療險(xiǎn)理賠時(shí)收到拒賠通知。
具體內(nèi)容上，部分保險(xiǎn)公司進(jìn)行寵物醫(yī)療險(xiǎn)理賠時(shí)處理拖沓，拒賠理由五花八門。例如，有消費(fèi)者表示，在申請(qǐng)某款寵物保險(xiǎn)的理賠時(shí)，系統(tǒng)中顯示的定點(diǎn)醫(yī)院成了非定點(diǎn)醫(yī)院，可報(bào)銷金額出現(xiàn)差異；寵物出現(xiàn)口腔疾病需要治療，理賠時(shí)保險(xiǎn)公司稱口腔疾病為“寵物美容”而非“寵物醫(yī)療”，不予理賠。
對(duì)此，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道綜合市場各類保險(xiǎn)條款、常見問題及理賠案例，對(duì)消費(fèi)者作出兩點(diǎn)提示：其一，可選擇已經(jīng)使用寵物臉識(shí)別或鼻紋識(shí)別技術(shù)的保險(xiǎn)，減少因識(shí)別差異造成的理賠風(fēng)險(xiǎn)。其二，投保前需仔細(xì)閱讀該產(chǎn)品的承保病種、賠付的比例和額度、等待期和其他限制條件，如保障范圍、等待期、投保年齡。
而對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，寵物醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠金額、精算定價(jià)等常見難題都仍需探索。
實(shí)際操作過程中，線上寵物險(xiǎn)產(chǎn)品理賠過程客戶報(bào)價(jià)與市場價(jià)差別過大的情況時(shí)有發(fā)生，需要第三方的介入和核查。同時(shí)，由于技術(shù)等因素的限制，保險(xiǎn)公司難以實(shí)現(xiàn)高效的風(fēng)險(xiǎn)管控，盡管目前已經(jīng)出現(xiàn)了寵物樣態(tài)識(shí)別、鼻紋識(shí)別等技術(shù)，但其準(zhǔn)確性及成本控制都有待加強(qiáng)。
此外，保險(xiǎn)公司與寵物醫(yī)院的合作模式也將直接影響消費(fèi)者的理賠體驗(yàn)。
記者注意到，社交平臺(tái)上有多起寵物醫(yī)療險(xiǎn)理賠糾紛均與寵物醫(yī)院與保險(xiǎn)公司合作不暢有關(guān)。
理賠過程中，保險(xiǎn)公司所需要的寵物就診病歷、就醫(yī)診斷證明、正規(guī)發(fā)票和費(fèi)用清單等資料，都需要寵物醫(yī)院配合開具；若是在非定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)，則需要醫(yī)院進(jìn)一步提供營業(yè)執(zhí)照、動(dòng)物診療許可證以及主治醫(yī)生的執(zhí)業(yè)獸醫(yī)資格證等。
但現(xiàn)實(shí)中，有消費(fèi)者表示，帶寵物就醫(yī)后，寵物醫(yī)院表示無法開具相關(guān)發(fā)票；亦有消費(fèi)者在非定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)，申請(qǐng)理賠時(shí)向醫(yī)生索要相關(guān)證件遭拒。
盡管市場仍有諸多問題待規(guī)范，但未來，低滲透率疊加風(fēng)險(xiǎn)保障需求缺口，“它保險(xiǎn)”市場仍有巨大潛力待挖掘。